El Plan 401(k)
Los planes de pensiones 401-k son una de las mejores formas de ahorrar para el futuro. En síntesis, se trata de un plan de pensiones proporcionado por la propia empresa que te contrata y gestionado por una compañía financiera o aseguradora, como por ejemplo Fidelity o Principal. La empresa para la que trabajas te facilitará la documentación para que te sumes al plan. En esa documentación decides cómo y cuanto vas a ahorrar.
¿Cómo funciona?
El funcionamiento del plan consiste en destinar un porcentaje de tu nómina al plan de ahorros. Una vez que decides qué porcentaje de tu sueldo quieres que tu empresa te retenga con cargo al plan, casi todas las empresas complementan lo que tú aportes con una cantidad que puede llegar hasta el 100% (se conoce como Employer Match). Es decir, por cada $100 dólares que tú ahorres, tu empresa te regala una cantidad similar (Hay un máximno de aportación anual de $15.000). Es importante saber que esa cantidad que te retienen está libre de impuestos y por tanto va íntegra al Plan. En la práctica, es un modo de pagar menos impuestos y de ahorrar a la vez, lo cual es ventajoso para ti. Cuando te jubiles, tendrás que pagar una parte de impuestos por recibir esos ingresos, pero no son muy altos. Por eso, estos planes se llaman también “de impuestos diferidos”.
La segunda parte del plan es que la compañía financiera se encarga de invertir tu dinero y reembolsarte beneficios. La compañía financiera te ofrece muchas posibilidades de distribuir “tu cesta” de inversión. Por ejemplo, un 15% de tu retención quieres que se invierta en bolsas extranjeras; un 25%, en fondos de la mutua, un 15% en fondos X, etc. Cada mes tendrás acceso al desarrollo de esa inversión via web, pudiendo alterar las proporciones, aunque puedes hacerlo un número máximo de veces al año.
De este modo vas viendo cómo tu Plan de Pensiones se va revalorizando y vas garantizando tu futuro. Así, pues puedes ser más agresivo o conservador, depende de ti. Lo importante es “no poner todos los huevos en la misma cesta” como les pasó a muchos empleados de Enron.
Las cantidades que tú aportes puedes rescatarlas antes de tu jubilación, pero en ese caso, tendrás que pagar muchos impuestos. Las cantidades aportadas por tu empresa no las puedes tocar hasta que te jubiles.
(Más info en Lee Ann Obringer. "How 401(k) Plans Work". March 21, 2002)
¿Qué pasa si me voy de la empresa?
Una gran ventaja del plan 401(k) es su portabilidad. Esto quiere decir que si te vas de la empresa por cualquier motivo, tienes derecho a llevarte las aportaciones realizadas, más las ganancias al plan que tenga tu nueva empresa si dicho plan acepta transferencias o a un IRA. También tienes la posibilidad de dejar la cuenta con la antigua empresa, al menos durante algún tiempo. La posibilidad de transferir el dinero a una nueva cuenta tiene algunas ventajas interesantes, como tener el control de cómo se invierten los ahorros y saber dónde están. Además, podrías tener derechos adicionales si consolidas la cuenta con la nueva empresa.
Al dejar un trabajo, tienes derecho a retirar el dinero que invertiste en una cuenta 401(k), pero generalmente esta no es la mejor decisión. Tendrías que pagar impuestos sobre el total que retiras, más el 10% de impuestos federales como penalización si eres menor de 59 1/2 años de edad. Además tendrías que empezar nuevamente a acumular ahorros para la jubilación. Lo mejor que puedes hacer es dejar el dinero invertido en una cuenta con impuestos diferidos para tener una buena jubilación.
Si decides con un tiempo marcharte a España, no seguirás cotizando al Plan lógicamente, pero te conservan las cantidades invertidas. Llegado el momento de tu jubilación te encontrarás todos los meses con un cheque que viene desde Estados Unidos.
Más información
Puedes consultar los siguientes enlaces para ampliar la información:
Otros planes parecidos al 401-k son los planes 403-b para empleados de colegios públicos y personas que trabajan en organizaciones religiosas y sin fines de lucro y los planes 457 para funcionarios.
Ultima actualización: 4-Dic-2009
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Que pasa si me divorcio con el 401K
Hola, tengo un plan de estos por la empresa donde trabajo hace ya 5 anos y estoy en un proceso de divorcio que pasa con el dinero de mi 401K.
tengo que darle una parte a mi ex-esposa.
he estado buscando esta informacion en varias paginas y aun no la encuentro.
Carlos, básicamente te puedo decir que el plan 401K se considera un plan de ahorro y por tanto afecta al ganancial del matrimonio. Así que en el acuerdo de separación se debe contemplar cómo se va a repartir y se hará según dictamine el juez.
Tienes más info:
http://articles.moneycentral.msn.com/CollegeAndFamily/SuddenlySingle/HowDivorceHitsYour401k.aspx
y aquí:
http://www.401kplanshelp.com/401k-plan-and-divorce/
Un saludo
Me acabo de hacer mi 403B que es algo parecido al 401(k). a ver si pongo los detalles, me he enterado que me puedo jubilar dentro de veinte años, pero me queda 55% de los años que haya ganado mas, que no va a ser mucho… pues nada, a ahorrar ahora.
Lo he puesto en plan agresivo, pues los stock estan bajos y confiando que suban dentro de algun tiempo.
Pues no es mala idea. Además, con lo que se ha perdido este año en el 401k quizás es inteligente apostar por el alto riesgo… más no debería bajar… ¿o sí?…
Bueno, el de la aseguradora me dijo que como me queda mucho para jubilarme que empiece por alto riesgo, es decir un plan agresivo y luego ir cada varios años disminuyendo el riesgo hasta dejarlo en un plan conservador justo antes de la jubilacion…
Ya veremos, tengo un amigo que tiene una inversora en España y ahora que esta baja la Bolsa, compra las acciones que antes no podia comprar, para esperar a una subida…
De todas formas lo que va a ser seguro es que 2009 va a ser un año muy duro para todo el mundo.
Mmm…interesante, yo que tengo en la cabeza que hasta los 30 no empiezo con el plan de pensiones!
Y que pasa con un 401k si dejas el pais? se te guarda en plan hucha hasta que te jubiles (sea donde sea) o puedes recuperar el dinero pagando los impuestos correspondientes?
Ah vale, que tonta, si lo tienes respondido en el post xDDD
Nada, gracias igualmente, Mariano :D
jejeje, qué poco trabajo das :-D
Como dicen aqui, nunca dejes tus huevos en una sola cesta…
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