Seguridad Social: seguros médicos y pensiones en EEUU
Uno de los temas que más dudas suscitan y que menos claro está es el sistema de seguros de salud y las pensiones, es decir, cómo va lo de la “Seguridad Social” que tenías en España en tu nuevo destino. Cuando te planteas venir a los EEUU es una de las cosas más difíciles de entender y la mayoría de las veces te vienes, firmas lo que te ponen delante, lo usas y aún así, sigues sin entenderlo del todo. Vamos pues a intentar arrojar algo de luz sobre el asunto centrándonos en el común caso del trabajador que viene de España contratado por una empresa. Vamos a ver en esta introducción de hoy “en qué queda” lo de la Seguridad Social una vez cruzas el charco.
Por ley, todos los trabajadores que estén contratados por más de 32 horas semanales deben tener un seguro obligatorio. Así, si te vienes a trabajar a EEUU, uno de los temas con los que te tocará lidiar es la negociación de tu tipo de seguro. Tu empresa ya tendrá negociado con una compañía de seguros varios perfiles para que tú elijas el que más te convenga por lo que no tendrás que buscar entre cientos de desconocidas compañías a ver con cual te casas. Ten en cuenta que podría ser que no puedas beneficiarte del seguro hasta que lleves 30, 60 o 90 días trabajando, el business es el business. Si quieres saber las coberturas mínimas a las que tienes derecho, consulta en la página del estado al que vayas (usa un buscador, pones insurance commissioner y el estado). Normalmente te incluyen una visita anual para revisar la vista, ginecología, chequeos y hasta el dentista. Los dependientes (hijos, cónyuges) se incorporan automáticamente al plan.
Básicamente hay tres grandes grupos de tipos de asistencia sanitaria: HMO PPO y EPO.
HMO, PPO y EPO, ¿pero qué es este lío de siglas?
El HMO (Health Maintenance Organization) es un sistema privado por el cual tú pagas una cuota mensual, no muy grande, y te asegura cierta asistencia en un limitada red de médicos y servicios sin coste adicional. Siempre pasas por el médico de cabecera y las coberturas suelen ser muy bajas. Es un tipo de seguro que podríamos llamar “sindical”, pues se creó para dar cobertura a ciertas enfermedades profesionales a algunos grupos de trabajadores. Lo mejor: el coste es muy bajo comparado con los otros modelos y se trabaja la medicina preventiva. Lo peor: esperas colas, no todo está cubierto y el tiempo de atención es limitado. Además, no todos los médicos están dispuestos a participar de esa red de profesionales.
El PPO (Preferred Provider Organization) es el más común entre los trabajadores cualificados. Tú pagas una cantidad al mes y tienes un listado de médicos y hospitales para elegir. Lo primero será elegir un médico de cabecera (PCP) para lo cual puedes pedir referencias o utilizar criterios de cercanía, por ejemplo. Si necesitas ir al especialista, debes pasar por el de cabecera para que te emita el volante (referral). Este plan tiene descuentos acordados con los centros hospitalarios, por lo que si acudes a los del listado, te sale mucho más barato que si vas al especialista que no esté dentro de “la red” de ahí que sea importante ver la lista de profesionales “preferentes” (de ahí el nombre del plan). Pero en cualquier caso, si decides ir a otro médico fuera del listado, puedes tener cierto reembolso del coste. El sistema habitual es el de copago: cada servicio tiene especificado un pago mínimo que pagas tú. Si la factura es más alta, dependiendo de tu seguro (y lo que pagues de cuota al mes) puedes o no participar del resto de la factura con un porcentaje variable.
Los EPO (Exclusive Provider Organization) funcionan básicamente como los PPO pero la red de profesionales a la que tienes acceso es limitada. Las ventajas: las clínicas pueden ofrecer mejores descuentos a las compañías porque tienen más negocio debido a la exclusividad. Ello se refleja en la cuota mensual. La desventaja: sólo estás cubierto en los profesionales de tu red, si te sales lo pagas tú todo. A veces hay excepciones como los casos de urgencias
Hay otros muchos planes, menos comunes. El más común de ellos es el Point of Service (POS), que es una mezcla entre el HMO y el PPO, en este caso el paciente no sabe qué sistema de pago va a tener hasta que lo vaya a usar. Sí, es un poco raro (no conozco a nadie que lo tenga), pero los hay más raros aún.
En todos los casos, lo que manda es tu póliza, la cual suele confundirse con la guía telefónica por aquello del grosor. Las coberturas están limitadas: los centros sanitarios a elegir, el tipo de servicio (ginecología, niños, oculista, dentista, días que puedes estar en el hospital), las medicinas, etc. Todo tiene un límite de cobertura. Estas limitaciones variarán con la cuota que pagues mensualmente. Lo que no esté cubierto, y dependiendo una vez más de la póliza suscrita, o lo pagas tú todo, o una parte dependiendo también estas proporciones si el servicio está dentro de la red preferente o no.
Si te has quedado con ganas de saber más de este interesante tema, puedes consultar la página del sistema de salud en los EEUU de la wikipedia, donde podrás encontrar además enlaces muy jugosos sobre todo esto. Advierto: todo en inglés, pero vale la pena. El siguiente libro también te puede ayudar (en Amazon.com):
Health Care USA: Understanding Its Organization and Delivery¿Y cuando me jubile, qué?
Otro tema es el de las pensiones. España y EEUU tienen un acuerdo por el que se reconocen mutuamente los años trabajados a efectos de prestaciones por jubilación. Osea, que pensión cobras aquí o allí y no hay que hacer nada en especial. Ahora bien, como te supongo con dos dedos frente (por eso lees Mi Ciénaga) ya imaginas que esa pensión no te va a dar para nada. De ahí que el gobierno promueva el ahorro privado para la vejez: IRA y el 401k, básicamente.
Ya hablamos en su día de ambos planes de ahorro y lo puedes consultar allí, sin embargo, debes saber que si la empresa que te contrata es más o menos mediana, tendrá su propio plan 401k al que te recomiendo que te apuntes. Todos los meses te retendrán un dinero de la nómina (el porcentaje que tú quieras) para ese plan y la empresa aportará de su tesorería una parte proporcional de lo que tú des (parte que debería ir aumentando año a año hasta un límite). No escatimes en estos pagos mensuales. Además, puedes contratar un plan IRA complementario si lo deseas a través del banco o de tu compañía de seguros, y tu cónyuge también, pero eso lo puedes hacer en cualquier momento.
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Tengo un buen amigo en España que es un inversor privado (compra partes de negocios que le puedan interesar) y esta muy metido tanto en banca como en bolsa y ya me lo ha dicho, el que confie en la Seguridad Social de cualquier pais para vivir en la jubilacion, lo lleva claro.
El ejemplo tipico: las viudas en España, que estan en la pobreza si no viven con sus hijos.
Nosotros este año ya nos hemos quitado la deuda de tarjetas de credito, y vamos a mandar casi todo lo que ahorremos en varios fondos de jubilacion. Yo si tuviera pasta en efectivo compraria tierra, aunque aqui en el sur de Tx no sube de precio demasiado.
Por cierto, la palabra clave es diversificar. Como dicen aqui, no pongas todos tus huevos en solo una cesta.
Una prueba viviente del valor de las inversiones son los abuelos maternos de mi esposa, el trabajo toda su vida como manager intermedio en una empresa de papel e invirtio en diversos fondos y se ha retirado con una buena pasta.
Yo se que con mi Seguridad social, podria mas o menos vivir, pero no demasiado bien y el peligro de lainflacion que se lo come todo, como le ha pasado por ejemplo a los ingleses que se retiraron a España.
¡Saludos Sr. Lozano!
Realmente interesante tu artículo. A pesar de que estoy muy apegado a mi tierra [soy sevillano] y no tengo planteamiento de marcharme a EE.UU. a trabajar [a visitarla me encantaría] me he quedado estupefacto con los sistemas sanitarios que existen.
¡Muchas gracias por las aclaraciones!
Fdo: Mr. X
Por cierto, si lo puedes evitar, no elijas HMO, pagas poco, pero luego cuando vas al medico te CRUJEN de verdad, si puedes apuntante al PPO, sobre todo si necesitas medicamentos. Pagas mas al mes,pero luego tienes muchas ventajas (por ejemplo mi medico no me cobra las visitas porque pacto con el seguro).
Por cierto tendriamos que hablar en otro tema porque aqui pagamos los medicamentos mas caros del mundo.
Mariano, no te imaginas cuánto me están ayudando tus artículos con respecto a seguros y los comentarios de otros residentes en el país. Me he quedado MUERTA con los más de tres mil dólares mensuales por matrimonio sin hijos que cuesta «el POS» de AETNA. Yo me hacía un cálculo de unos $800 mensuales de seguro por persona y resulta que es el doble, QUÉ PALO.
Me alegro de que te estén ayudando, para eso están. Los jamones, donde siempre
Por eso estarás harta de oírnos a los que vivimos aquí que el seguro médico es algo que debemos pedir como “benefit” a la compañía que nos contrata. De ese modo, la empresa paga la mayor parte de tu marido (y no paga eso ni de lejos). Y como estáis casados, el seguro te incluye a ti.
De coste no debería tu marido pagar más de unos $200 o $300 al mes, que le retirarían de la nómina. Y ahí te recuerdo que estás incluída tú.
Otro benefit importante es el Dental, que no suele venir en el básico. Y el 401k es una especie de plan de pensiones donde la empresa pone una cantidad en función de la que aportes tú. Los 401k los puedes cobrar en otro país cuando te jubiles, por si decides largarte en unos años.
Acabo de ver que, en el aún hipotético caso de ir, tendríamos dental, vision y de todo cubierto por la empresa. Pfiuuuu (suspiro de alivio).
hummm ¿medianoche en UK y mirando seguros médicos…? Eso me huele a navidades con el Pato Donald