El historial de crédito en USA (I)
Uno de los inconvenientes más puñeteros con los que uno se encuentra al venirse a los Estados Unidos es el del historial de crédito (credit history o credit report). En España no lo conocemos de esta manera ni tampoco tenemos un mecanismo similar.
La cuestión es la siguiente: en España tú vas a pedir un crédito y el banco, habitualmente, se conforma con documentarse acerca de las garantías que ofreces para devolver el crédito. Así, te miran la nómina, si tienes propiedades, avales, etc. independientemente del tiempo que lleves en España. Si tienen alguna duda, también echan mano de registros de morosos que los propios bancos y otras entidades privadas administran y mantienen, como por ejemplo el RAI o ASNEF. Y da igual el tiempo que lleves allí, de hecho, si llevas poco tiempo, mejor, pues no ha dado tiempo a "impagar" deudas y por tanto a salir en listados de morosos. Osea que lo que prevén es tu capacidad de pago futuro.
En Estados Unidos la cosa difiere un poco. Aquí calculan tu capacidad de endeudarte según lo endeudado que estés y cómo hayas respondido hasta ahora en el pago de las deudas. Esa es la clave, cómo lo hayas hecho hasta el momento, osea, tu historial. De ahí el nombre. Da igual lo endeudado que estés, lo importante es que pagues.
Por tanto, el historial de crédito es un informe que refleja todas tus cuentas corrientes, tus tarjetas de crédito, hipotecas, acciones, nóminas, etc. En función del movimiento de esas cuentas y la puntualidad de los pagos, se establece una puntuación o credit score, que es el que te define el perfil como cliente ante la entidad financiera a la que pides financiación.
En Estados Unidos este informe lo pueden generar tres empresas distintas: Experian, Equifax y Transunion. Los datos los reciben de las propias entidades que lo van comunicando y van construyendo su "Wikipedia" particular para su posterior consulta. Tú tienes derecho a conocer tu estado del historial e incluso a reclamar si algo no es correcto. También tienes derecho a tres informes anuales gratuitos mediante freecreditreport.com. Normalmente corregir un error es un camino arduo y casi imposible de recorrer, de ahí la importancia que los americanos otorgan a mantener la privacidad de sus datos, pues se puede dar el caso de suplantación de identidad, osea, pedir créditos o tarjetas con el nombre de otro (si sabes sus datos), no pagar después y el damnificado se las ve y desea para recuperar la limpieza de su nombre e historial.
Qué hacer si vienes y no tienes historial de crédito
Nada. A fastidiarse. No eres nadie. Sin embargo, no hay que estar de brazos cruzados. Lo primero es obtener el número de la seguridad social (Social Security Number o SSN), que es el DNI americano. Sin él, no existes. Aquí expliqué cómo obtenerlo. Después hay que abrir una cuenta corriente. Hay que tener en cuenta que algunos bancos como Bank of America, en algunos estados, te permiten abrir cuenta sin el SSN sólo con el pasaporte. Esto está bien, pero sin el SSN asociado a tu cuenta, no te valdrá para lo que se llama "construir tu historial de crédito".
Sigue en el próximo post "El historial de crédito en USA (y II)".
Lo importante no es que debas dinero, sino que pagues religiosamente, por eso es bueno buscarse una tarjeta de credito de gasolina o de una tienda e ir poco a poco pagando.
Pagar las facturas (luz, agua, telefono) a tiempo es MUY importante, porque te puede bajar el rating un monton.
Hay una cosa que no entiendo, si yo por ejemplo quiero comprarme un coche y lo pago al contado, soy buena chica pues no tengo deudas, me cuesta un poco enterder esto. Si yo ahora quiero perdir un credito para la casa como me lo van a dar si no tengo historial???
Ahí está el asunto, Gema. Que como no has generado historial de crédito, cuando el banco va a estudiar tu financiación, se encuentra con que no hay nada sobre ti y por tanto, te lo deniegan.
La clave está en lo que comento en el artículo: tener pequeñas tarjetas de crédito y usarlas, aunque no lo necesites, sólo para generar historial.
Un buen amigo mío, sin ningún problema económico, me contaba que como siempre había pagado sus lujos al contado (coches, el barco, los viajes, etc) no tenía historial de crédito y que cuando él quiso pedir uno para comprarle una moto a su hijo y que el chaval lo fuera pagando poco a poco, se encontró con que se lo denegaron por no tener historial. Me dijo “¡a mí, que soy millonario!”. Pues eso.
Ok, gracias por la aclaración, entonces tendré que hacer como todo el mundo, tener pequeños créditos y pagar poco a poco, aunque pueda pagarlos al contado.
Efectivamente, el pago al contado no cuenta, y esa sorpresa nos la hemos llevado muchos españoles aqui.
Problema 1) Explicado por Marianoh!, cuando vienes no tienes historial de credito.
Problema 2) Viniste a Estados Unidos y compartias piso y tu pareja, esposa o companero de piso tenian las facturas a su nombre… si el las paga a tiempo, mejora su credito, el tuyo no… (eso me ha pasado unas cuantas veces).
Problema 3) Te vas de vacas a Spain, y pagas tarde la factura del celular o la de la luz, no te quitan ni el movil ni la luz, pero descubres luego que no te dan credito…
-Problema4)Te pones a solicitar tarjetas de credito como un loco o a pedir financiacion para un coche… cada vez que la gente consulta tu credito, tus puntos BAJAN….(creo que 5 puntos cada vez).
Tambien hay que contar que dependiendo de tu numero de credito, los intereses que pagaras son mas baratos o mas caros.
El problema es dificil de solucionar a corto plazo, pero si vas a estar mas de un año, ves como poco a poco cada vez te dan mas posibilidades de credito.
Las cartas que te envian todos los dias por correo para solicitar tarjetas, NADA de NADA, son tarjetas de altisimos interes.
CowboyZZ, no acabo de entender este punto:
-Problema4)Te pones a solicitar tarjetas de credito como un loco o a pedir financiacion para un coche… cada vez que la gente consulta tu credito, tus puntos BAJAN….(creo que 5 puntos cada vez).
Esto quiere decir que cada vez que yo solicite un prestamo y miren mi historial me quitan puntos??? es asi???
Enlace:
http://www.faqs.org/docs/consumer/credit.html
Gemma, eso lo he leido en varias, partes, voy a buscarlo, creo que lo publique una vez en otra web.
Ok, preparados, que ahi va:
Enlace de Yahoo Answers:
Fico:
How is my score calculated?
-35% affects Payment History. Meaning any lates; collections; charge offs; bankruptcies; judgments; liens or the such will hurt the score. All is time based, the older the information the less it is contributing to the scores.
-30% affects Utilization. It is best to have several accounts with low balances distributed then it is to have fewer accounts maxed out. To figure utilization: Balance (divided) by Credit Limit = percentage. Lower than 10% recommended per account, this is one of the fastest means for increasing the over all credit score.
-15% affects Established History. The longer you maintain open accounts with creditors the better. When first starting out of course this is not easy; but this is where getting added as an Authorized User to another persons established credit comes in best. Remember that the contributor must have an account that has long history; clean payment record; high credit limit; and low balance. Also need to check with the creditor to insure that they have a policy to report authorized user accounts to all three major credit reporting agencies.
Note: Authorized user accounts are the best way to go; since you are not legally responsible for the debt rather than Joint or Co-Signer accounts. Also, if this account starts to report negatively; these accounts are usually easier to remove from the credit reports by either contacting the creditor and requesting termination of the relationship; or disputing through the CRAs.
*NOTE* FICO will no longer calculate AU accounts starting in Sept 2007 for one credit reporting agency, with the other two following suit in 2008. You now need to be a joint account holder to reap the benefits.
-10% affects Inquiries. Don’t apply for credit unless you know you can get it or that you need to get it; unnecessary credit inquiries are going to hurt the scores – especially if your over all credit file is small to begin with.
Tip: When applying for credit pull your own credit report first (this is a soft hit and won’t drop your scores). With credit report in hand go visit your local banks or credit unions. Show them the reports; and don’t allow them to pull a credit report of their own unless they can say for sure that you will be approved, this way you save your self unnecessary pulls on your credit report if they decline you. If they say yes, you are approved, then they will need to pull credit report to seal the deal.
Mortgage & Auto industry has special rules for inquiries: all applications for credit resulting in pulled credit reports within a 14 day period of time will only count as one inquiry & will be suppressed from affecting credit scores for 30 days. So if you plan to go shopping for a mortgage or a car, do your research first picking what companies you want to apply with and do this all within a 2 week period of time so that the scores are not affected too much.
-10% affects Mix of Credit. Use different types of credit (revolving; installment; auto; mortgage…) evenly.
Also remember the advice which a lender gives you is productive for getting a loan; but not always good for the credit scores. If they tell you to consolidate and close accounts be careful how you go about this, most people’s compliance usually results in dropped credit scores. You are shrinking your overall available credit limit verses your balances… so remember you don’t want to hurt the utilization by consolidating and closing accounts behind you.
http://www.myfico.com/CreditEducation/
Perdon por el rollete… basicamente cada vez que alguien comprueba tu credito, comprando algo en Best Buy, un coche en Toyota, unos muebles, pierdes aproximadamente de 3 a 5 puntos.
Por cierto, el problema 2, le ha pasado tambien a gente americana de aqui, por ejemplo viudas, cuyo marido tenia todo a su nombre y pagaba las facturas y al enviudar se han quedado sin buen credito o sin historial. Tambien ha pasado en casos de divorcio.
Quería comentar también, porque anteanoche estaba yo casualmente ayudando a un colega a solicitar su reporte de crédito, y me contó después de ciertas cosas que me sorprendieron a mi a lo que puede aparecer en estos reportes:
- Si tenéis sentencia sobre un divorcio o hijos (child support), estas pueden ser reportados a tu crédito
- Estos reportes son individuales; no se comparten aunque matrimonios acojan deudas mutuas (hipoteca, coche, etc.), así que hay que mantenerlas a solas
- Hasta pagos de becas colegiales que han sido delincuentes en algún tiempo son directamente reportados (especialmente las de SallyMae Grants, que muchos padres americanos creen afiliadas al gobierno pero son en realidad compañía privada)
En fin, hay que tener ojo y cautela para que luego no se te de una cornada en el ‘posadero’. El truco principal es establecer crédito como entendido a poco paso (pero no con muchas tarjetas porque esto también perjudica), brega para aumentar el limite de tarjeta pagando un poco mas de lo debido en cada pago, y revisar esos reportes anualmente por si errores de entrada.
Si están curiosos, aquí hay un enlace sobre la historia de el crédito en este país (con peliculitas FLASH):
http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/
Muy interesantes las aportaciones de Cowboy y Polo-Go. Especialmente las que se refieren al consejo de darle primero al banco tu credit report y si te dicen que te aprueban, que hagan la “inquiry”.
También es interesante lo de los divorcios y las cuentas compartidas.
Lo que no me queda claro de Polo-Go es lo que dice de
Muchas gracias a todos por vuestros comentarios.
Muchas gracias a todos por la información.
Besos, Gemma
Creo que Polo GO se refiere a los pagos de los creditos que la gente tiene para estudiar, si dejan de pagarlos en algun momento, se reportan y te bajan tu credito.
Gemma, al año o asi, veras como te van dando credito poco a poco, lo unico es que tengas cosas a tu nombre, como facturas o cosas asi. Yo comparti piso el primer año en Texas y debido a ello las facturas iban a nombre de otro y claro, yo no iba haciendo credito.
Disculpas a todos por no ser mas claro con mi ultimo “post”. Cowboy ZZ si aclaro mi comentario sobre los pagos de beca universitaria, y este era el punto que quería brindar a vosotros con ello:
Hay muchas cosas que en general no le vez la lógica de estar asociado con tu historial de crédito, y un gran ejemplo es el de las becas estudiantiles- muchos estudiantes en este país lo adquieren bajo consejo de la cole a través de las administraciones financieras (Financial Aid Dept). Al ser recomendados así, ellos (y sus padres) imaginan que los arreglos son punto y aparte de tu reputación de crédito financiero. Y en realidad, pueda que debería ser así.
Pero un par de años atrás, después de muchas quejas de estudiantes sobresaltadas por los periódicos de aquí sobre el crédito personal y los pagos de beca, se dio a conocer esto sobre la compañía Sally Mae:
“Let’s say a graduated student defaults. The government pays Sallie Mae both the principal and the interest compounded. But the loan is still subject to collection. Guess who owns some of the largest collection agencies–you guessed it, Sallie Mae. When its collection agency collects, it gets 25% of the recovery. The profits go to Sallie Mae.”
http://www.counterpunch.org/nader05132006.html
Básicamente, esta entidad aparenta ser gubernamental y para el beneficio del estudiante, y es más, es reconciliado por el gobierno- pero en realidad es entidad privada y hace dinero no solo de tus deudas, pero de tus cuentas morosas si has de fallar un pago. Muy interesante, no? Por ello recalcaba yo en prestar atención a cuentas como esta.
Espero que esto sea de ayuda.
Queda perfectamente claro con las aportaciones de Polo-Go y Cowboy. Una lástima que haya gente que se aproveche del “mal crédito” de la gente.
Muchísimas gracias por vuestras aportaciones.
Bueno el caso mas sangrante de gente que se aprovecha del mal credito son los “Buy here, Pay here” de coches usados, y los Paycheck Loans, or Dayly loans que ves en todos los barrios modestos.
Los primeros, lo que hacen es te venden un coche viejo con intereses abusivos y amenaza de repossession si te retrasas.
Los segundos dan pequeños creditos, tambien a gran intereses, hasta mil dolares… same problem.
La unica solucion, la de nuestros abuelos: no gastes lo que no tienes.
Mariano, podrias editar mi comentario gordo? Por ejemplo, si puedes con negritas donde dice 35%, 10%, donde explica los porcentajes… o mejor, tomas las partes mas interesantes para un nuevo post. [Mariano dice: ¡hecho!]
Basicamente se reduce a : Paga tus facturas a tiempo y ten cosas en tu nombre, es la unica manera de hacer credito.
Después de leer este artículo sobre la crisis financiera :
http://leopoldoabadia.blogspot.com/search/label/%2B%20Crisis%20Financiera%202007-2008
En el que explica de una manera clara como se fraguó este crash debido a las hipotecas subpime ( creditos ninja ) parece mentira que las entidades bancarias que comentas entu post,tan cautelosas a la hora de conceder créditos, sean las mismas que han concedido préstamos hipotecarios a personas de dudosa solvencia.
O mi información es incompleta o la codicia de los banqueros ha podido con el sistema.
Saludos desde Barcelona – España -
Hay una explicacion, entre los ochenta y los noventa se liberaliza la economia bancaria, con lo cual se baja los tipos deinteres, y el punto culminante es en el 99 cuando el Gobierno empezo a promover planes para dar hipotecas a gente sin recursos avaladas por las entidades publicas Bear Stearns y Fannie Mae… y de ahi, el tema se fue de las manos con las famosas Ninja, no income, no job, no assets.
Se daba la circunstancia que gente que no podia comprar un coche usado de unos pocos miles de dolares, en cambio si podia pedir una hipoteca y luego pedir un credito aparte para un coche nuevo.
Por las noticias que tengo, los planes de “salvar hipotecas” han sido un fracaso y los embargos todavia son masivos.
Francisco, lo que explica Leopoldo Abadía en su conocido y acertado post respecto a la crisis financiera es totalmente cierto. Quizás una de las explicaciones mejor razonadas de lo que ha pasado con las hipotecas sub-prime.
Sin embargo, no contradice lo expuesto aquí ni el proceso de valoración de riesgos de concesión de créditos. Lo que se expone en el artículo aquí publicado es el hecho de la existencia del “historial de crédito” y cómo se usa por las entidades financieras (próximamente vendrá la segunda parte). No se entra en valoraciones, por tanto no creo ni que tu información sea incompleta ni que los bancos sean el demonio, lo único que hay que hacer es no mezclar las churras con las merinas :-)
[...] el post anterior sobre El historial de crédito (I) hablamos sobre qué era este historial y la importancia que tiene en los Estados Unidos. Incluso, [...]
He estado mirando mi credit report en Experian y en un mes ha subido 3 puntos. La cuestion es pagar todo a tiempo.
¿Sabes lo mas curioso? Es que el limite de la tarjeta de credito no deja de subir, y eso no se si es bueno o es malo… debo ser un VIP ;)
Nosotros pagamos muchas facturas con cheque y es un lio cuando volvemos a España y si vamos un mes, alguna factura se paga tarde y claro, algunas empresas, como la del telefono movil son bastante capullas y te pueden bajar el credito.
Para eso, el método que sigo es darme de alta en los servicios online y ponerme un reminder en el outlook para que no se me vaya la olla con las fechas para pagar las facturas. Luego, casi todos los servicios que tengo ofrecen un sistema de alertas por el cual te avisan de cuándo está la factura disponible, lo cual está muy bien.
Por ejemplo, las tarjetas de crédito están todas así, la telefonía la tengo domiciliada porque casi siempre es más o menos la misma factura y la electricidad no la tengo domiciliada, pero con alertas.
La hipoteca ya la pago online directamente, pero la comunidad de propietarios hay que mandar el dichoso cheque.
A mí me sigue sorprendiendo que se paguen las cosas con cheques y se envíen por correo postal, me parece un atraso… ¿hay alguna ventaja en eso?¿y si se pierde la carta por muy eficiente que sea el servicio postal?
Hombre Mariano, a mi me servia cuando vivia en Nebraska y ganaba bastante poco, siempre enviaba las facturas un par de dias antes de cobrar para no quedarme en descubierto. :)
Hoy en Yahoo salia como se hace el historial de credito, muy interesante.
http://finance.yahoo.com/banking-budgeting/article/108239/fICO-reveals-how-common-credit-mistakes-affect-scores?mod=bb-creditreports
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