El historial de crédito en USA (y II)
En el post anterior sobre El historial de crédito (I) hablamos sobre qué era este historial y la importancia que tiene en los Estados Unidos. Incluso, estuvimos viendo qué podemos hacer para empezar a construir nuestro propio historial de crédito. Sin embargo, no sólo hay que empezar, sino tomar una actitud activa y construirlo.
Construir poco a poco tu historial
No es bueno pedir de golpe varias tarjetas "para construir historial". Sólo con la Secure Card es suficiente para los 4 ó 5 primeros meses. Si pides más tarjetas antes de tiempo, corres el peligro de cargarte ese historial que estás construyendo poco a poco pues parece que "estás desesperado", cosa que a los bancos no les gusta. Por tanto, pasado unos 6 meses, prueba a usar la tarjeta en algún centro comercial con tarjeta de compra propia. Yo aconsejo la cadena de almacenes Target, la cual conozco de primera mano y sé cómo funcionan. Si al pagar en caja con tu Secure Card te ofrecen solicitar la Red Card (tarjeta de compra de Target), di que sí (OJO, pero sólo y sólo si el cajero te lo ofrece, lo cual querrá decir que al pasar tu tarjeta por el lector le ha salido un aviso en pantalla de que tienes posibilidades de ser aprobado). Aún así, es posible que te digan que en ese momento no te la pueden aprobar y que te mandarán a casa una confirmación. No pasa nada, es probable que te manden a casa una tarjeta de compra con un límite de $300. Y eso que no será una Visa ni nada parecido, sino que sólo la podrás usar en el correspondiente centro comercial. Bien, menos es nada. Si te la deniegan, es que todavía estás flojo de historial, hay que pedirla otra vez, pero no antes de un par de meses. Ya verás cómo te la dan entonces…
En el momento que tengas la tarjeta de compra de Target o la que sea, USALA. Al igual que la Secure Card, haz todos los meses un gasto mínimo y siempre muy parecido cada mes, por ejemplo, $70 y cuando te lleguen las facturas, págalas inmediatamente. Antes de un año ya te habrán mandado correspondencia para venderte tarjetas. Y te hartarás. Unos muy pesados son los de Capital One, no se hartan de mandarte correspondencia. Las mejores para solicitar son las de American Express de la cadena Costco (gratuita si estás asociado al Costco y con devolución de lo gastado parte de lo gastado al final del ejercicio) y las del Chase. Siempre de crédito, no de débito. Si alguien conoce otras las puede dar a conocer en los comentarios de este post o en el nuevo foro "La Charca".
Tras un año y medio usando varias tarjetas verás que tu historial ya es más o menos razonable. Si todo ha ido bien y no has tenido problemas, es muy probable que estés con una puntuación muy alta, como de 700-750. A partir de ahí, ya puedes endeudarte más todavía con ciertas garantías de que los tipos de interés serán razonables.
Cómo fluctúa la puntuación o score y para qué sirve
La puntuación va subiendo en función de la puntualidad de los pagos, el número de cuentas que tienes (de crédito y corrientes), el tiempo que llevas pagando crédito, etc. No influye ni lo mucho que ganes, ni lo alta que sean las facturas de las tarjetas de crédito, ese es un error común.
Por el contrario, puede bajar si pides continuamente tarjetas o financiación (cada vez que una entidad mira tu historial se produce una "inquiry" o petición de información y queda registrada). Es ilegal hacer inquiries sin tu consentimiento firmado. También puede bajar tu puntuación si no pagas a tiempo tus facturas, incluyendo el alquiler, el gas o la electricidad. Otro motivo para bajar tu nivel de puntuación es hacer un gasto excesivamente grande con la tarjeta de crédito respecto al mes anterior, siempre hay que procurar gastar lo mismo o con un 10-15% de margen como mucho.
Hay varios sistemas de puntuación o credit score. Uno de ellos, nos servirá de ejemplo, es el FICO. Establece una puntuación que va desde lo más bajo "hasta 499" a "más de 800", que es la más alta. En función de la puntuación que tengas, así será de alto el riesgo que corre el banco y por tanto variará en consecuencia el tipo de interés que te van a ofrecer: más alto, cuanto más riesgo. Veamos como ejemplo la siguiente tabla, que muestra a fecha de 27 de mayo de 2008, la media de tipos de interés en Estados Unidos de una hipoteca fija a 30 años que se ofrece para las distintas puntuaciones:
Las llamadas “retail cards” de otros centros comerciales como Neiman Marcus, Nordstrom, J.C. Penney e Home Depot pueden ser igual de útiles como las de Target- el truco es adquirir una tarjeta que te vale no solo por el historial que te crea, pero por el uso frecuente que te aprovecha. Por ejemplo, una tarjeta de Neiman Marcus o similar -por uso frecuente- pueda crearte rebajas del 10% en futuras transacciones, regalitos, y así…
Otro punto es que si te descuidas con remitir tu factura a tiempo, en muchos casos estas compañías pueden ser un poco indulgentes con tu historial- al contrario de las tarjetas bancarias (que son de p*ta madre). Pero bueno, dicho ya- DON’T TRY THIS AT HOME! (¡NO DESCUIDEN LOS PAGOS!)
Gracias Polo-Go, he puesto la del Target porque conozco el procedimiento, pero por supuesto las demás son igual de válidas para los objetivos que nos queremos marcar.
Si además podemos tener beneficios de descuentos o cashback, mejor.
Muy interesante, pronto me tocara bregar con estas cosillas.Un saludo
Es muy interesante saber todo esto, pero tengo una pregunta: Y si te quieres comprar un ordenador nuevo, por ejemplo? ya te ves obligado a pagar a plazos para no cargar mucho en la tarjeta, no?
Besitos.
Reena, si te compras un ordenador, te ofrecen pagarlo a plazos (con su financiera), pero te hacen antes una “inquiry” para ver si eres “eligible”.
Si sale que no, mala suerte: te han hecho una “inquiry”, te costará unos puntos y encima no tienes crédito, con lo cual te tocará pagarlo con tarjeta todo o pagar parte con metálico, si no quieres cargar mucho la tarjeta ese mes.
Otra cosa que puedes hacer, y aquí es práctica nacional :-D, es pagar con varias tarjetas de crédito una misma compra: ya sabes, “aquí me carga 100, en esta otra me pone 250 y en esta otra cuarto y mitad”.
Es dificil cuando llegas por primera vez a Estados Unidos que te den credito, incluso la propia financiera de los vendedores. Paciencia.
Eso si, lo importante es no pagar tarde las facturas del dia a dia, como el movil o la electricidad, porque pueden costarte muchos puntos.
Hay que plantearselo asi, al menos en un año no vas a tener credito en Estados Unidos, pero vamos, me estrañaria mucho que a extranjeros recien llegados a España se les concedan prestamos.
Y para añadir, Reena, podéis pagar parte ahorrada en efectivo- el resto en crédito! Ahora, si tu cifra aportada en el crédito es grande, puedes quedar en buena obra todavía si cumples los pagos un poco sobre el mínimo mensual de tu factura (que es buena practica)- y no sobrecargas la cuenta con mas compras. La clave es mantener un total que resulta en pagos mensuales razonables! Y para el resto, usa el metálico en la calle para contrarrestar!
También ojo al factor de tu cuota financiera (TAE), porque si tabulas con una taza baja con tu cuenta, saldrás de campeón[a] y estableces buen crédito. Hay que estar en faena con esto del crédito para apostar con el éxito.
(Aquí otro enlace, con lo que comente de las cuentas con puntos atractivos):
http://www.tarjeta-credito-online.es/
Aqui viene como arruinar tu historial de credito.
http://shine.yahoo.com/channel/money/5-sneaky-ways-you-re-ruining-your-credit-score-199379/
Ahora parece que esto ya no tiene importancia. No dan credito practicamente a nadie y se conforman con cobrar lo que les deben.
He leido que ha habido casos increibles, de gente a la que le dieron una hipoteca despues de 17 INTENTOS.
Y aqui como el “ir de guays” provoco parte de la tormenta hipotecaria, dando facilidades, por ley, a gente que no podria comprarse casa.
http://www.diariosdelasestrellas.com/2008/09/el-new-york-times-anunciaba-la-crisis-hace-9-anos.html
Lo de los 17 intentos es, sin duda, ¡quiero, quiero, y quiero una hipoteca! :-D
Gracias por los enlaces, ZZ!
Si es que era increible, un amigo español estuvo mirando casas, y el agente le dijo, dime cuanto quieres pagar al mes y yo te consigo una hipoteca por ese dinero.
Claro, le iban a meter un ARM adjustable rate mortgage y empiezas pagando 500 al mes, solo interes los dos primeros años y luego a lo mejor te sube a 2000/mes.
Pues yo te hice caso, aunque en España tengo un variable, aquí me he cogido un tipo fijo y me voy quitando principal poco a poco.
Yo tengo una fija a 15 años, pagas mas, pero ya nos hemos acostumbrado a vivir con menos pasta y mejor asi, porque la verdad que no habia tanta diferencia de 15 a 30.
Las ARM las cogia gente que se dedicaba a flipping houses, comprar una casa vieja barata y renovarla para venderla.
http://en.wikipedia.org/wiki/Flip_This_House_(TV_series)
http://tlc.discovery.com/fansites/flipthathouse/flipthathouse.html
Por eso cogian al ARM, porque les interesaba pagar poco mientras la renovaban.
Pero claro, depende del area, mi suegro trabajaba en la zona de Dallas-FT y hacia trabajos para estos aventureros y me dijo que si no comprabas la casa superbarata, podrias perder hasta la camisa, y mas en Texas donde la vivienda es mas barata.
Ya te digo, aqui con las ARM se ha fastidiado mucha gente, porque encima claro, la gente se metia en gastos de muebles y esas cosas.
Y luego, con el rollo de tener una hipoteca para una casa, pedian una equity line, que es una prestamo con la casa, y se compraban un coche o mas muebles.
La verdad que entre unos y otros, vaya la que han liado.
Ahora se empiezan a poner duros con el credito. La financiera de General Motors solo va a dar credito a gente que tiene mas de 700.
http://blogs.cars.com/kickingtires/2008/10/gmac-restricts.html
No me extraña ZZ. Según el FICO, el riesgo que un banco asume dando un crédito a un cliente es el siguiente, según su “credit score”:
Hasta 499 puntos: 89% de riesgo
de 500 a 549: 70% de riesgo
de 550 a 599: 51% de riesgo
de 600 a 649: 31% de riesgo
de 650 a 699: 14% de riesgo
de 700 a 749: 5% de riesgo
de 750 a 799: 2% de riesgo
de 800 en adelante: 1% de riesgo
Después de 2 años en los EEUU estoy entre 700 y 749 y creo que tengo suerte, porque no a pesar de haber tenidos altibajos con las tarjetas de crédito por el tema de la compra de casa, no he devuelto ningún recibo y pago religiosamente. Tampoco tengo muchas tarjetas de crédito ni las llevo al límite.
Mi objetivo es llegar al máximo lo antes posible y refinanciar la hipoteca, si es posible :-)
Genial tener ese score solo con dos años.
Pues yo ando casi igual, hoy me salio 747, pero fijate, hace dos años cuando mi esposa tuvo el accidente y tuvimos que comprar otro coche, andaba por 640.
Una amiga nuestra compro un Chevrolet TrailBlazer en 05 y consiguio 0% financiacion. EL proximo que compre, quiero que me salga por un buen precio.
La hipoteca no la voy a refinanciar, tengo un 5.5% a 15 años y como pagamos cada dos semanas me la puedo quitar en diez mas o menos (ya llevamos 3 aqui). Esa es la ventaja de Texas, que la vivienda es mas barata y aqui no ha habido los subidones del resto del pais. Por eso aqui no ha caido tanto.
Ford Credit todavia concede prestamos. Al parecer el problema es que GMAC estaba muy metido tambien en hipotecas, mientras que Ford aun trabaja mucho solo con coches, por eso anda mejor.
http://blogs.cars.com/kickingtires/2008/10/ford-credit-sti.html
Lo que si he oido es que el Leasing es una pasada, ya no se lo dan a casi nadie.
Lo curioso es que habia un programa en la tele, tanto en EEUU como en España que se dedicaban a arreglarle las finanzas a la gente, y siempre era el mismo tema, gente con ingresos medios-altos, pero que estaban hasta el cuello de deuda, y no era por enfermedad o paro, sino porque gastaban mas de lo que ganaban, tenian seis o siete tarjetas… pedian una linea de credito a cargo de la hipoteca, en realidad una segunda hipoteca.
Larry Winget,
http://en.wikipedia.org/wiki/Larry_Winget
tenia el programa Big Spender en AE TV y les decia a los que tenian la segunda hipoteca: la cena de ayer, la vas a pagar dentro de 30 años. Cosas increibles, gente con 200 pares de zaptados, 50 bolsos, centenas de ropas, aun con la etiqueta, gente que tenia cuatro caja de tv cable y solo dos televisores… impresionante.
Es que mucha gente se siente frustrada y unos se dan al alcohol o lo que sea y otros, compran cosas que no necesitan.
¡Qué barbaridad! No conocía yo ese programa y no estaba mal.
Eso me recuerda el caso de algunos amigos que se cambiaban de coche ampliando la hipoteca y les decía que el coche lo pagarían en 20 o 30 años y o no me explicaba o no lo entendían :-(
El problema es que la gente estaba gastando y no ahorraba. Hace poco lei que en los ochenta, se ahorraba el 10% de todos los salarios y ahora en cambio se gasta uno o dos por ciento mas de lo que se gana, y algun dia tenia que llegar.
Mira yo me he comprado la bicicleta, son 700 pavos, lo cargo a la tarjeta de credito, lo pago en dos o tres meses, y no cargo nada mas, pero es que hay gente que lo quiere todo ahora. Y encima los justifican como que “merecen” ese coche o esa casa o lo que sea.
Tambien conozco gente que no tiene cien dolares en el bolsillo, pero lo tienen todo invertido.
La financiera de General Motors, GMAC va a dejar de dar creditos en 7 paises europeos incluida España.
http://www.usatoday.com/money/autos/2008-10-28-gmac_N.htm
El problema que tengo ahora es que si refinancio, voy a gastar mas en comision que lo que voy a ahorrar, y por tanto a mi no me merece la pena… a los que tengan ARM adjustable rate mortgages, claro que les interesa refinanciar ASAP.
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